美元定存領高利息,同時節稅的方法 – 美元貨幣市場基金

最後更新:2024-01-02

美元貨幣市場基金的優勢及風險

近期有2個被讀者問到,關於美金定存利率與稅的問題:

問題1. 美債短期利率已經是5.4%左右,但許多銀行的一年期美元定存,目前利率只有4%,有的甚至還低於4%。

只有少部分銀行有較高利率,通常是需要額外條件優利定存才有到5%。(例如你是VIP、或要求新資金、換匯、或者有最低金額門檻、最高限額等等限制)

除了優利定存以外,一般人要怎樣做,才能有比較接近現在美國短債利率5%的報酬?

問題2. 美元定存利息雖然高,但只有27萬免稅額,

意思是以5%利息來算,大概存價值540萬台幣的美元,就會超過免稅額,超出的利息會併入綜合所得稅。

對於資金較大的人來說,可能很容易超過,造成利息會因為扣稅會打折。

對於上述讀者問題,我直接想到的就有5種方式可以解決,

其中,執行上最簡單可以有高利息、且能對利息節稅方法之一,

我覺得就是直接用「美元貨幣市場基金」。

美元定存領高利息,節稅最簡單的方法:美元貨幣市場基金

貨幣市場基金,是一種投資於1年內到期債券的基金(通常是6個月內到期),投資於高品質的政府公債、商要票據等等,幾乎無風險,同樣是在賺短期利息,賺到的利息大致等於現在市場上的短期利率。

某種程度它就是一個短期債券基金,但期間更短、風險更低一點。

不過金融領域對於1年內到期的固定收益類商品,有另一個名稱叫做貨幣市場

  • 1年以內的債權類商品,稱為貨幣市場。
  • 1年以上則稱為債券市場,也就是比較常見的短期債券、中期債券、長期債券。

美元貨幣基金 優點1:扣除費用後年化報酬約5%

下圖是我找美元貨幣市場基金,看同組的報酬,也就是同類多檔貨幣基金整體平均。

過去1個月平均報酬是0.47%,乘以12個月大約 5.64%

過去3個月平均報酬是1.64%,乘以4季大約是 6.56%。

目前觀察下來,扣除費用以後,達到5%以上似乎是能做到的。

市場先生提示:債券類在利率變化大的時期,尤其是短債,要看近期報酬才有參考意義,而不是看歷史報酬。因為最新利率大幅變動,所以過去歷史的報酬不再能用來評估未來報酬

MMF 年化報酬比較

上面只是大致估算,過去報酬不等於未來報酬,實際上未來報酬多少,取決於美國之後短期利率的變化,

例如美國如果開始降息,那它的報酬也會下降,反之升息則會上升,報酬都是跟著短期利率走。

像是在以前低利率時代,像是之前幾年美國利率接近零,美元貨幣市場基金報酬也就接近零,貨幣市場基金討論就很少,只會做為暫時停泊資金時加減領一些利息的標的,現在高利率時期則是可以直接拿來當類似定存的工具用。

美元貨幣基金 優點2:幾乎是免稅,因為海外所得免稅額高

美元貨幣市場基金,除了報酬可以接近美國短期利率以外,另一個優勢在於稅務,

因為是美元的基金獲利或者資本利得,因此會算在海外所得,不會算到利息所得去(有些貨基是不配息的,但即使配息也是算在海外利息所得,不會當成銀行存款利息),

海外所得,基本上很難被課到稅,因為免稅額有很高的額度可以運用。

所以假如你原本很多美元定存,但利息已經超過免稅額27萬,那貨幣市場基金是另一種簡單的選項,可以得到類似美國短期利率的報酬率,但不會因為稅打折。

例如100萬美元放定存,美元定存利率5%,領5萬利息,匯率 1:32 計算,大約 160萬台幣。

扣掉27萬免稅額,133萬會納入綜合所得。

假設邊際稅率是30%的人,那133萬利息之中有接近40萬要繳稅。

但如果改用貨幣市場基金,得到133萬利息也會接近,但稅就可以省下來。

如果對海外所得稅不熟悉,可先閱讀:海外所得稅怎麼計算?免稅額多少?

貨幣市場基金的缺點是降息時報酬下降,但在短期利率高時優點仍大於缺點

總結來說,至少在未來大幅降息之前,貨幣市場基金都會是不錯的工具。

硬要說風險也是有,就是如果很快的降息,那美元定存至少可以鎖1年固定利息,貨幣市場基金報酬則是會直接跟著利率降下來。

但我覺得比起缺點和風險,優勢上應該是蠻大的。

至於哪一檔美元貨幣市場基金比較好,其實選項並不多,績效最好最壞只差個零點零幾%而已,差異不算太大,有興趣自己去研究。

之前有整理一篇文章:台灣美元貨幣市場基金的清單

貨幣市場基金可以買的管道是基金平台、銀行、部分投信公司。

比較推薦從基金平台買,申購一般不會有手續費,我自己是從鉅亨買基金去買。

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可閱讀:貨幣市場基金下單教學-以鉅亨買基金平台為例

當然,假如有觀察到利率往下降的端倪,預期利率會降低、或想要事先鎖定高利率,

那麼可以考慮使用1~3年期的美元定存,或者直接買公債,或者中長期公債ETF,都會是可能的選項。

可閱讀:

1. 最新美元定存利率

2. 美國公債怎麼買?以海外券商為例

3. 美國公債ETF入門

原文出自於 2023年11月 市場先生 基金社團

額外分享更多學習投資資訊:

1.基金理財新手入門教學懶人包

2.基金開戶》最新基金平台手續費優惠

3.如何閱讀基金月報基本資料?

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5.基金所得稅懶人包 – 基金配息要課稅嗎?3個節稅方法整理


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