緊急預備金是什麼?多少才夠?最完整的緊急預備金指南
最後更新:2023-12-08
這篇市場先生要來談談什麼是緊急預備金?
我以前以為大多數人都知道在投資前應該要先存下一筆緊急預備金(也稱為安全存款),之後多餘的資金才能用在投資上,
但後來發現好像許多人並不知道這件事,或不知道為何而做、要如何執行?
其實如果沒有緊急預備金,除了可能造成遇到風險時難以應對,甚至也可能會對投資成果造成負面影響。
以下市場先生會告訴你關於緊急預備金需要知道的事:
本文市場先生會告訴你:
緊急預備金是什麼?
緊急預備金(安全存款)就是一筆拿來應付臨時意外狀況的流動資金。
這筆錢不做任何用途、不用於投資,只放在可以隨時取用的地方,做為應付意外狀況用。
人生中突如其來的意外狀況有很多種,例如:疾病、車禍、失業、訴訟等等,遇到意外的有可能是自己,也有可能是家人遇到意外需要協助。
這些事情大多數時候不會發生,可是一旦發生,就會突然需要一大筆資金做運用。
這時候緊急預備金就派上用場。
緊急預備金多少才夠?
通常緊急預備金設定的最低標準是:半年的生活費
原因是遇到任何狀況的意外時,很可能導致自己短時間無法工作,沒有工作收入時,必須有一筆錢維持生活,讓你吃飯、付房租、付貸款、繳保費。
當然也有的狀況是可以繼續工作但臨時需要一筆巨大的支出,有預留緊急預備金,也會有較多的緩衝空間。
舉例:
- 一個剛畢業開始上班的年輕人每月開銷假設2萬5,準備6個月的生活費約15萬元。
- 一對夫妻家庭每月開銷5萬元,準備6個月的生活費約30萬元。
- 如果一家4口,甚至6~8口,那就要再更多一點。
金額可以根據自己的狀況決定,如果擔心風險也可以準備多一點,但經驗上最低建議個人的話15~50萬;而家庭的話至少要30-100萬。
畢竟這筆錢不是指要拿來付生活費,而是也要能應付一些緊急狀況。
市場先生提醒:6個月是最低標準,實際上可以準備更多
市場先生個人建議是抓6個月~24個月生活費。這可以根據自己的年紀、日常開銷多寡、家庭成員人數等因素來決定。
但緊急預備金不是越多越好,原因是隨著年紀累積,你的資產也會越來越多,
你並不是沒錢,只是其中一些資金的流動性沒那麼好而已(例如:資金放在房地產、股市、創業中)。緊急預備金只需要足夠應付意外就好,並不是越多越好,台灣大多數人應該15萬~50萬就已經足夠。
隨著年紀增長與資產累積,也可以增加到100萬~200萬,再更多的實質意義不大。
緊急預備金不足?最常見的錯誤
在危急時刻,讓我們出現財務危機的,實際上往往不會是三餐或生活雜支,而是高額的現金流出,通常會發生在這些地方:
- 房貸
- 車貸
- 信貸
- 保險費
這些金額往往是持續的現金流出,金額遠超一般生活費,而且無法輕易地中斷。
如果是租房,那麼最壞情況也就是付不出租金搬出去,也許搬回老家或者借住親戚朋友家暫時度過難關,雖然稱不上好辦法,但代價僅僅是個人面子以及犧牲生活的舒適,不至於活不下去。
但如果還不出房貸、繳不出保費,代價就不僅僅是面子和生活舒適度,而是額外的金錢了,這對正缺錢的當下是雪上加霜,
如果繳不出房貸,好一點的情況,是使用利率較昂貴的抵押貸款或信貸來支付,如果未來能度過難關當然是好事,可是如果現金流持續沒有恢復,那這類高利率的貸款也是加重了未來現金流支出。
壞的狀況,可能面臨的就會是房屋會被抵押拍賣,成交價格可能遠低於當初購入價格,等於額外增加一筆資金損失,不足的缺口自己仍得補上。
如果繳不出保費也是類似,好的情況能夠允許從過去的保單價值中借款,但利率通常比較差,而較壞的情況則是保單作廢,造成保障或者保單的價值損失。
為什麼一定要預留緊急預備金?不能用來投資嗎?
學過投資理財的你可能會有疑問:「這筆錢不能用來投資嗎?」
尤其年輕人常問這問題,辛苦存下第一筆錢之後,竟然不能馬上用在投資上?
要等緊急預備金之後存更多錢,這要等多久?
而錢如果只放銀行,似乎報酬率比股票或債券投資低?
答案是:不能
為什麼閒置的緊急預備金,不能放在其他報酬更高的投資商品上?
因為:投資必定有風險,而你不該用自己不定期的資金需求,去影響投資的策略。
大多數股票或債券的投資,都需要一段長時間,才會看出成果。
可閱讀:長期投資為什麼可以提高確定性?
可是緊急資金需求是隨時會發生的,這代表你可能隨時會需要賣股票,甚至「賣在原本不該賣的位置」。
如果需要錢就把投資部位賣掉,那還需要投資策略做什麼?
在不該賣的位置賣掉部位不是只會虧損而以,甚至有可能是鉅額虧損
有句俗話叫禍不單行,舉例來說2008年金融海嘯,各產業都遭受衝擊,
當年許多人在這時間點失去工作,這時就需要動用到緊急預備金,如果這時候緊急預備金是放在股市,那正好就是股市大跌的時候,資金只要取出,等於認賠賣在低點。
把緊急預備金放在高報酬的地方,真的有高報酬嗎?
其實投資的風險一直以來都存在,當你無法控制投資資金進出的時間點時,應該優先考慮風險而不是報酬。
反過來說有緊急預備金時,你的投資操作會更加從容
這時你的操作策略不會受到太多外在因素影響,能夠照著原訂的計畫紀律執行,最終達到目標機率當然會比較高。
緊急預備金能存放在哪些地方?
注意,緊急預備金只能放在立即可以取用的地方
以下提供5個選擇:
1. 銀行定存:台幣利率約1.30%(需要時犧牲部份利息可解約)
解約後通常利率會打上折扣,大概剩下5~7折左右(利息打八折,再加上利率會用對應短天期的利率去算)。
有些人會注意到外幣定存利率較高(例如美金定存約2%~3%),但要注意,有匯率風險和換匯成本,頂多放相對台幣波動較小的美金定存,
匯率風險(也許最多20%波動)可能相對股市(約50%波動)小的多,但依然有風險,多賺那1~2%報酬去承受匯率變動,在緊急預備金上是否值得?應該要好好思考。可閱讀:銀行定存必須知道的5個技巧
定存利率最新資訊:
2. 貨幣市場基金:台幣利率約0.50%(略低於定存但隨時可解約)
貨幣市場基金通常沒有申購贖回費用(各家銀行不同),
投資於一些風險低的短期票券,好處是流動性很好,隨時可贖回,報酬也比活存高,。
同樣的,如果想投資其他利率高的貨幣種類(美金、人民幣、澳幣),就會有匯率風險,可能因此有利得或損失。
可閱讀:什麼是貨幣市場基金?
3. 乾脆放活存:年利率約0.08%~0.15%
這是最簡單方便的方法,不過顯然不如上面兩個選擇,怕麻煩的人還是可以做這個選項,
畢竟緊急預備金的總額不大,因此報酬影響一年頂多差幾千元而已。
4. 股票抽籤:可能不會抽中,但抽中可加薪1~2萬元
股票抽籤會需要有閒置資金,通常會有價差幾千到幾萬元不等,損失的風險很低,抽籤費用也極低,
只是中獎率也蠻小的,常常一整年抽不中一次,但如果幸運抽中一次大概可以小賺幾千到幾萬元,是閒置資金的好去處。
可閱讀:什麼是股票抽籤?能賺多少?
5.高利率的數位帳戶也是一項好選擇
數位帳戶就是提供比較高利率存款的帳戶,也有提供免費的轉帳及提款次數。但是通常可以存放資金的額度不高,建議可以分成幾家來存放。
緊急預備金不能放在哪些地方?
以下是我個人比較不建議緊急預備金放的地方,當然這只是我的看法,如果你堅持要放也行,就自己思考利弊囉:
儲蓄險:綁訂時間太長、解約會有減損風險
儲蓄險不同於儲蓄存款,雖然報酬較高,但綁定時間較長,
如果提早解約對利息損失極大,甚至有可能減損本金。
真的要買,也是等有其他閒置資金才買。
有人說儲蓄險需要緊急資金可以抵押質借?
緊急預備金不足考慮去借信貸是一樣的。
風險投資商品:股票、債券、股票基金、債券基金、股票ETF、債券ETF、黃金存摺…
這些不適合的原因在於,你的進出場點不該受資金需求影響,
否則很容易賣在不理想的位置。
流動性差標的:房地產、朋友的生意…
流動性差的商品問題在於需要錢時極難拿出來,或者有極大的損失。
緊急預備金常見問與答
快速總結:開始投資之前,先存下緊急預備金吧
1. 緊急預備金就是預留在處理意外狀況時的資金及生活費
2. 緊急預備金不能放在高風險的投資上
3. 緊急預備金只適合放在定存、貨幣市場基金和活存
4. 不要把緊急預備金放在流動性差或波動大的標的上
更多投資理財基礎,
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我個人經驗
1、分批
2、以短期內比較用不到的緊急備用金一年期定期存款
3、其他採一個月期利息結算並到期續存
4、外幣以"週"為單位定存利息結算並到期續存(一週舆一個月利率一樣)
5、2019-2020金融市場屬於大變動格局,有大跌就可以動用一個月期台幣或一週期外幣定存
更正
我個人看法
1、2019-2020緊急預備金越多越好,如何在這段期間趨吉避凶,只能找比活儲更靈活且利率更高的定存
2、以短期內比較用不到的緊急備用金一年期定期存款(約1.1%)
3、其他採一個月期利息結算並到期續存(約0.57%,活儲0.01%)
4、外幣以"週"為單位定存利息結算並到期續存(一週1.1%舆一個月利率一樣1.1%)
5、2019-2020金融市場屬於大變動格局,有大跌就可以動用一個月期台幣或一週期外幣定存投資